Navegar por la normativa CSC y PBC: Guía para empresas

Con delitos financieros cada vez más sofisticados, los organismos reguladores de todo el mundo han reforzado las riendas sobre cómo las empresas verifican a los clientes y controlan las transacciones. 

Para los responsables de la toma de decisiones que dirigen sus empresas a través de estas complejas aguas, comprender la normativa sobre Conozca a su Cliente (CSC) y Prevención del Blanqueo de Capitales (PBC) no es sólo una cuestión de cumplimiento, sino de salvaguardar el futuro de su negocio.

Principales conclusiones:

• La implantación de programas sólidos de CSC y ALD reduce la exposición de su empresa a los delitos financieros, incluida la posibilidad de sanciones millonarias y daños a su reputación.
• El panorama normativo varía considerablemente según el país y el sector, lo que obliga a las empresas a desarrollar estrategias de cumplimiento escalables y adaptables que evolucionen con los cambios legislativos.
• Aplicar las mejores prácticas, como las herramientas de verificación basadas en IA y la supervisión continua, puede ayudar a las empresas a adelantarse a los cambios normativos.

Panorama de la normativa CSC y PBC

A raíz de importantes delitos financieros y actividades terroristas, los marcos normativos como el CSC y el ALD han pasado de ser directrices opcionales a medidas de cumplimiento obligatorio. 

Estas normativas sirven como defensa de primera línea, exigiendo a las empresas que verifiquen las identidades, controlen las transacciones e informen de las actividades sospechosas.

¿Qué es KYC?

Conozca a su cliente (CSC) es un proceso integral diseñado para verificar la identidad de los clientes y evaluar los riesgos potenciales. Este componente esencial de cumplimiento se divide en varios elementos clave:

• Programa de Identificación de Clientes (CIP): La base del programa CSC, el CIP requiere la verificación de la información básica, incluidos nombres, fechas de nacimiento, direcciones e identificación emitida por el gobierno. Esta comprobación inicial ayuda a establecer que los clientes son quienes dicen ser.
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• Diligencia debida sobre el cliente (DDC): Este proceso de verificación estándar evalúa los patrones de comportamiento financiero del cliente y sus riesgos potenciales. Para la mayoría de las relaciones comerciales rutinarias, la DDC estándar proporciona una verificación suficiente.
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• Diligencia Debida Reforzada (EDD): Reservada a los clientes de alto riesgo, la EDD exige una investigación más profunda del origen de los fondos, actualizaciones más frecuentes y una mayor supervisión de las transacciones. Puede aplicarse a personas políticamente expuestas, clientes de países de alto riesgo o clientes con estructuras de propiedad complejas.
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• Supervisión continua: El CSC no es un proceso único. Requiere una evaluación continua de las actividades de los clientes para identificar cambios en los patrones de comportamiento que puedan indicar la aparición de riesgos. Esta vigilancia continua ayuda a identificar actividades sospechosas que, de otro modo, podrían pasar desapercibidas.

¿Qué es la AML?

Mientras que la CSC se centra en la verificación de la identidad, la Lucha contra el Blanqueo de Capitales (LLD) arroja una red más amplia diseñada para prevenir, detectar y denunciar las actividades de blanqueo de capitales. Los programas integrales de lucha contra el blanqueo de capitales suelen incluir:

• Supervisión de las transacciones: Los sistemas automatizados detectan patrones inusuales, como una afluencia repentina de grandes depósitos, transacciones frecuentes por debajo de los umbrales de notificación o transferencias a jurisdicciones de alto riesgo. Estos sistemas sirven como sistema de alerta temprana de posibles actividades ilícitas.
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• Cumplimiento de sanciones: Las empresas deben cotejar a sus clientes con las listas de sanciones y entidades prohibidas para evitar facilitar inadvertidamente transacciones con personas u organizaciones incluidas en listas negras. Este control debe actualizarse periódicamente, ya que las listas de sanciones mundiales cambian con frecuencia.
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• Notificación de actividades sospechosas: Documentar y notificar las transacciones sospechosas a las autoridades competentes no solo es una buena práctica, sino que es un requisito legal en muchas jurisdicciones. Las instituciones financieras presentaron más de 3 millones de informes de actividad sospechosa solo en 2024, creando una red de inteligencia crítica que ayuda a las autoridades a conectar los puntos entre transacciones aparentemente no relacionadas.

Por qué estos procesos son importantes para las empresas

Para muchos directivos de empresas, el cumplimiento de la normativa es a menudo como sortear una carrera de obstáculos, aunque incluya cuantiosas multas en caso de equivocarse. 

El cumplimiento de la normativa CSC y PBC es esencial para que las empresas:

• Garantizar el cumplimiento de la normativa: Evite multas por blanqueo de capitales, como la de 3.200 millones de dólares impuesta al sector bancario en 2024, y acciones legales cumpliendo las leyes pertinentes.
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• Gestione el riesgo con eficacia: Tome medidas para proteger su negocio de actividades fraudulentas y delitos financieros. El comerciante medio gasta 4,60 USD por cada dólar perdido por fraude, lo que supone un aumento del 32 % desde 2022.
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• Salvaguardar la reputación financiera: Mantener la confianza de clientes e inversores demostrando el cumplimiento.
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• Refuerce la confianza de los clientes: Los estudios demuestran que el 69% de los clientes dan prioridad a la protección contra el fraude a la hora de elegir una entidad financiera. 

Aplicar y dar a conocer las medidas de cumplimiento de su empresa demuestra su compromiso con la protección de los activos y la información de sus clientes.

¿Quién debe cumplir la normativa CSC y PBC?

Aunque las instituciones financieras son las que se enfrentan a los requisitos más estrictos, la red de cumplimiento se ha ampliado considerablemente en los últimos años para incluir a otras entidades:

• Bancos y cooperativas de crédito
• Procesadores de pagos y empresas de tecnología financiera
• Empresas de inversión y servicios de gestión de patrimonios
• Compañías de seguros
• Bolsas de criptomonedas
• Agencias inmobiliarias
• Comerciantes de metales preciosos
• Profesionales jurídicos y contables
• Mercados en línea con un importante volumen de transacciones

El panorama normativo varía drásticamente según la región. Por ejemplo, Estados Unidos se basa en la Ley de Secreto Bancario y la Ley USA PATRIOT, que crean un marco que hace hincapié en la información y la transparencia. 

La 5ª Directiva de la UE contra el blanqueo de capitales adopta un enfoque más prescriptivo, con requisitos detallados para la verificación de la titularidad real. 

Mientras tanto, la reputación de Singapur por su excelencia reguladora tiene el precio de unos requisitos excepcionalmente estrictos en virtud de la Notificación 626 de la MAS, incluidos algunos de los protocolos de verificación más detallados del mundo.

¿Cuáles son las sanciones por incumplimiento?

Nunca ha estado tan en juego el incumplimiento de la normativa. Más allá del impacto financiero inmediato, las empresas se enfrentan a consecuencias en cascada que pueden amenazar su propia existencia, incluyendo:

• Sanciones económicas: Las multas por incumplimiento de la normativa de lucha contra el blanqueo de capitales suelen ascender a millones, cuando no a miles de millones. En 2024, los reguladores estadounidenses emitieron más de 4.300 millones de dólares en multas por incumplimiento de la normativa.
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• Acusaciones penales: Los ejecutivos y responsables de cumplimiento pueden enfrentarse a una responsabilidad penal personal por infracciones intencionadas o por negligencia grave. Estos cargos pueden dar lugar a penas de prisión, prohibiciones en el sector y daños permanentes en la carrera profesional.
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• Restricciones operativas: Las autoridades reguladoras pueden imponer restricciones a las actividades empresariales, incluidas limitaciones a servicios o mercados específicos, paralizando de hecho el potencial de crecimiento. La limitación de activos de Wells Fargo a raíz de su escándalo de fraude de cuentas ha costado al banco miles de millones en oportunidades de crecimiento perdidas, que continúan durante años después de las sanciones iniciales.
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• Daños a la reputación: Quizá lo más devastador sea el impacto a largo plazo sobre la reputación. El escándalo de las cuentas falsas de Wells Fargo provocó años de disminución de la confianza de los clientes y del valor de mercado. 

Retos de las empresas en el cumplimiento de las normas CSC y PBC

Incluso con las mejores intenciones, las empresas se enfrentan a importantes obstáculos para lograr y mantener el cumplimiento:

• Un panorama normativo en evolución: La normativa cambia con frecuencia y varía según la jurisdicción, creando un complejo mosaico de requisitos para las empresas mundiales. El Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) actualiza periódicamente las recomendaciones que se extienden en cascada por las normativas nacionales, obligando a una adaptación continua. Lo que funcionaba ayer puede no ser satisfactorio mañana, y una solución que funciona en un mercado puede ser insuficiente o excesiva en otro.
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• Costes operativos: La implantación de programas de cumplimiento sólidos requiere importantes inversiones en tecnología, personal y formación. Los costes de cumplimiento de la normativa contra la delincuencia financiera han aumentado para el 99% de las instituciones financieras, y el coste total del cumplimiento de la normativa en EE.UU. y Canadá alcanza los 61.000 millones de dólares. Para las PYMES, estos costes pueden representar una carga desproporcionada para unos recursos limitados.
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• Fricción del cliente: Los extensos procesos de verificación pueden frustrar a los clientes y retrasar las transacciones, lo que puede hacer que se vayan a la competencia con experiencias de incorporación más sencillas. Sin embargo, escatimar en la verificación expone a su empresa a un riesgo enorme. Encontrar el equilibrio entre el cumplimiento exhaustivo y la experiencia del usuario sigue siendo un reto persistente.
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• Preocupación por la privacidad de los datos: La paradoja cumplimiento-privacidad crea tensiones imposibles. Los reguladores exigen más datos, mientras que las leyes de privacidad como el GDPR restringen qué datos puede recopilar y cuánto tiempo puede conservarlos. Navegar por estos requisitos contradictorios requiere una gobernanza de datos sofisticada.
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• Falsos positivos: Los sistemas de supervisión excesivamente sensibles pueden marcar transacciones legítimas como sospechosas, creando trabajo adicional para los equipos de cumplimiento y dañando potencialmente las relaciones con los clientes sin añadir beneficios de seguridad.

Buenas prácticas para el cumplimiento de las normas CSC y PBC

A pesar de estos retos, las empresas con visión de futuro están encontrando formas de convertir el cumplimiento de la normativa de una carga en una ventaja estratégica:

• Aprovechar las herramientas de verificación basadas en IA: El aprendizaje automático ha revolucionado la verificación, reduciendo el tiempo de incorporación de los clientes de días a minutos. El reconocimiento óptico de caracteres procesa al instante los documentos de identificación, mientras que el análisis del comportamiento identifica patrones sospechosos que los revisores humanos pasarían por alto. Estas tecnologías pueden reducir los costes y mejorar la precisión al mismo tiempo.
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• Adoptar un enfoque basado en el riesgo: No todos los clientes presentan el mismo nivel de riesgo. Una empresa nacional transparente con pautas de transacciones estables no justifica el mismo escrutinio que una entidad extraterritorial que opera en jurisdicciones de alto riesgo. Las empresas pueden concentrar los recursos donde más importan calibrando la intensidad de la verificación en función de los perfiles de riesgo.
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• Seguimiento de los cambios normativos: La inteligencia reguladora ya no es opcional. Las organizaciones líderes están desplegando equipos especializados complementados con soluciones de tecnología regulatoria ("RegTech") que rastrean los cambios en todas las jurisdicciones, proporcionando una alerta temprana de los requisitos cambiantes.
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• Invertir en formación del personal: Los sistemas más sofisticados siguen dependiendo del criterio humano. Una formación periódica basada en escenarios garantiza que el personal pueda identificar las señales de alarma más sutiles y comprender las amenazas emergentes. Los mejores programas crean una cultura de cumplimiento en lugar de limitarse a marcar casillas de formación.
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• Asociarse con expertos en cumplimiento: Para la mayoría de las empresas resulta prohibitivo contar con expertos internos en todas las jurisdicciones. Las alianzas estratégicas con proveedores especializados ofrecen un acceso escalable a la experiencia sin los gastos generales de mantener grandes equipos de cumplimiento.

RemoFirst garantiza el cumplimiento de las leyes CSC y ALD

En RemoFirst, tomamos múltiples medidas para garantizar el cumplimiento de la lucha contra el blanqueo de capitales, incluida la diligencia debida a la hora de evaluar la información sobre posibles nuevos clientes. Esto implica examinar el sitio web de la empresa para verificar su legitimidad y confirmar la identidad de las personas que se ponen en contacto con nosotros, entre otros protocolos estrictos. 

Si todo parece correcto, realizamos una comprobación de Conozca su Negocio (KYB) y obtenemos una evaluación de riesgos basada en el sector, el país, el riesgo financiero, las sanciones y la lista de vigilancia. De este modo, podemos estar seguros de que las empresas con las que nos relacionamos son legítimas.

También protegemos a nuestros clientes mientras navegan por los requisitos legales y de cumplimiento de la contratación global. 

Cuando se asocia con RemoFirst, obtiene acceso a:

• Comprobación automática de los datos personales de todos los contratistas gestionados a través de nuestra plataforma
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