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¿Qué son las prestaciones COBRA?

Las prestaciones COBRA, establecidas en virtud de la Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria, permiten a los empleados y a las personas a su cargo continuar con la cobertura del seguro médico patrocinado por la empresa después de sufrir un suceso calificador que normalmente pondría fin a su elegibilidad. Esta ley federal garantiza el acceso a la asistencia sanitaria durante periodos transitorios, proporcionando una red de seguridad fundamental para las personas y las familias.

¿Qué prestaciones cubre COBRA?

Por lo general, COBRA se aplica a los planes de salud colectivos proporcionados por empresas del sector privado con 20 o más empleados o por gobiernos estatales y locales. Las prestaciones cubiertas suelen incluir:

• Asistencia hospitalaria y ambulatoria
• Visitas médicas
• Cirugía y servicios médicos principales
• Medicamentos con receta
• Atención oftalmológica y odontológica

Quedan excluidos de la cobertura COBRA los planes que sólo ofrecen prestaciones de seguro de vida o de invalidez.

¿Quién tiene derecho a las prestaciones COBRA?

Los trabajadores por cuenta ajena, sus cónyuges y las personas a su cargo cubiertas por un plan de salud de la empresa pueden acogerse a las prestaciones COBRA si experimentan un hecho causante. Algunos de los supuestos más comunes son:

• Pérdida voluntaria o involuntaria del empleo (excluida la falta grave)
• Reducción de la jornada laboral
• Transición entre empleos
• Fallecimiento del trabajador cubierto
• Divorcio o separación legal

Por lo general, los beneficiarios disponen de 60 días a partir del hecho causante para elegir la cobertura COBRA.

¿Cuánto dura la cobertura COBRA?

El periodo de cobertura estándar de COBRA es de 18 meses. Sin embargo, en determinadas circunstancias, como discapacidad o eventos adicionales que cumplan los requisitos, la cobertura puede prolongarse hasta 36 meses.

Los beneficiarios deben notificarlo a los administradores del plan dentro de los plazos requeridos para poder acogerse a las prórrogas y son responsables del pago de la prima íntegra más una tasa administrativa del 2%.

¿Cuáles son los costes de las prestaciones COBRA?

Los beneficiarios de COBRA pagan todo el coste de la prima, incluida la parte que antes cubría la empresa, más una pequeña tasa administrativa (hasta el 2%). Esto hace que la cobertura COBRA sea a menudo más cara que el seguro médico subvencionado por el empleador, pero sigue siendo una opción esencial para mantener la continuidad asistencial.

¿Cómo afecta COBRA a las empresas?

Para las empresas, el cumplimiento de COBRA demuestra su compromiso con el bienestar de los empleados y contribuye a mantener una cultura empresarial positiva. Sin embargo, también conlleva responsabilidades administrativas, como la gestión de las notificaciones, la inscripción y el cobro de las primas.

¿Cómo pueden los empresarios garantizar el cumplimiento de COBRA?

Para seguir cumpliendo la normativa, los empresarios deben:

• Notificar oportunamente a los beneficiarios el derecho a acogerse a COBRA.
• Calcular y cobrar las primas con precisión
• Gestionar las elecciones de cobertura y garantizar la documentación adecuada

Las auditorías periódicas y el cumplimiento de las directrices del Departamento de Trabajo (DOL) pueden ayudar a evitar los problemas de cumplimiento y las sanciones asociadas.

¿Cuáles son las alternativas a las prestaciones COBRA?

Las alternativas a COBRA incluyen:

• Afiliación al seguro de enfermedad del cónyuge
• Adquirir cobertura individual a través del Mercado de Seguros Médicos
• Explorar opciones de seguro médico a corto plazo

Los empleados deben comparar los costes, la cobertura y las redes de proveedores para determinar la mejor opción para sus circunstancias.

¿Cómo pueden los titulares del plan tomar una decisión con conocimiento de causa?

Elegir las prestaciones COBRA implica sopesar los costes, el periodo de cobertura y las necesidades sanitarias frente a otras opciones disponibles. Consultar a un asesor de prestaciones o utilizar herramientas de comparación en línea puede ayudar a las personas a tomar decisiones informadas sobre su cobertura de seguro médico durante los periodos transitorios.